De expert van uw verzekeraar: welke positie hij inneemt
De expert van uw verzekeraar is geen onafhankelijke beoordelaar. Hij is een partij-expert: aangesteld door de verzekeraar, aangestuurd door de verzekeraar en betaald door de verzekeraar. Zijn verslag bindt u niet.
Dat is geen verwijt aan die expert. Het is de positie die de wet hem geeft — en de wetgever zegt het zelf. Artikel 13 van de wet van 21 november 1989 betreffende de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen — kortweg de WAM-wet — legt de verzekeraar op dat hij u in voorkomend geval de conclusies meedeelt van "het voorlopig eenzijdig verslag van de medische expertise".
Lees die woorden nog eens. Voorlopig. En eenzijdig. Dat staat niet in een brochure, dat staat in de wettekst.
Datzelfde artikel verplicht hem bovendien om u te zeggen dat het een voorlopig verslag is, en om u aan te bevelen zich te informeren over waar u recht op heeft. De wet gaat er dus zelf van uit dat u dat verslag laat nakijken.
Wat u met het verslag kan doen
Het verslag is een standpunt, geen vonnis. Drie dingen zijn daarbij belangrijk, en alle drie staan ze in de wet.
- U hoeft geen kwijting te ondertekenen. Artikel 13 van de WAM-wet is uitdrukkelijk: voorstellen tot voorschot "mogen in geen geval een kwijting voor saldo van rekening bevatten, zelfs geen gedeeltelijke kwijting". Wordt u toch zo'n document voorgelegd, dan is dat het moment om te stoppen met tekenen.
- De vragen van uw verzekeraar moeten redelijk zijn. Datzelfde artikel bepaalt dat verzoeken om documenten en inlichtingen "redelijk en relevant" moeten zijn.
- Een voorschot is geen eindafrekening. Is uw schade nog niet volledig becijferd, dan moet de verzekeraar een voorschot voorstellen. Dat sluit de discussie over het vervolg niet af.
Heeft u een rechtsbijstandsverzekering, dan zit er een sterker instrument in uw dossier. Artikel 157 van de wet van 4 april 2014 betreffende de verzekeringen geeft u bij een meningsverschil met die verzekeraar over de te volgen gedragslijn het recht een advocaat van uw keuze te raadplegen. De gevolgen zijn wettelijk vastgelegd:
- Bevestigt die advocaat het standpunt van de verzekeraar, dan wordt de helft van de kosten en het ereloon van die consultatie u terugbetaald.
- Bevestigt hij uw standpunt, dan is de verzekeraar gehouden zijn dekking te verlenen, "ongeacht de afloop van de procedure", met inbegrip van de kosten en het ereloon van de consultatie.
- Gaat u tegen het advies in en bekomt u toch een beter resultaat dan met het standpunt van de verzekeraar, dan moet hij alsnog dekking verlenen en die consultatiekosten terugbetalen.
Hoe die polis verder werkt, leest u in rechtsbijstandsverzekering: uw advocaat op kosten van de verzekeraar.
Zelf een expert aanstellen
U mag zelf een expert aanstellen. Uw polis kan dat recht niet wegschrijven.
De wettelijke basis is artikel 156 van de wet van 4 april 2014. Elke rechtsbijstandsovereenkomst moet uitdrukkelijk ten minste bepalen dat, wanneer moet worden overgegaan tot een gerechtelijke, administratieve of arbitrageprocedure, de verzekerde vrij "een advocaat of iedere andere persoon kan kiezen die, krachtens de op de procedure toepasselijke wet, de vereiste kwalificaties heeft om zijn belangen te verdedigen, te vertegenwoordigen of te behartigen".
Let op de bewoording: de wet zegt niet enkel "advocaat", maar iedere andere persoon met de vereiste kwalificaties. Het tweede lid voegt toe dat de verzekerde ook vrij is in zijn keuze telkens er zich een belangenconflict met zijn verzekeraar voordoet.
Er is één plaats waar de wet de deskundige met naam noemt. De wet van 22 april 2019 tot het toegankelijker maken van de rechtsbijstandsverzekering bepaalt in artikel 8 wat een fiscaal aftrekbare rechtsbijstandspolis ten minste moet dekken, en somt daar letterlijk op: "de kosten en erelonen van deskundigen, technisch adviseurs, bemiddelaars, arbiters en van iedere andere persoon die de vereiste kwalificaties heeft".
Voldoet uw polis aan die minimumvoorwaarden, dan is het ereloon van uw eigen expert een gedekte kost. Voldoet ze er niet aan, dan hangt het antwoord af van uw voorwaarden.
Vraag uw verzekeraar daarom schriftelijk of hij dat ereloon ten laste neemt, en waar dat in uw voorwaarden staat. Dat antwoord is later uw bewijs.
Ligt er een expertiseverslag op tafel waar u zich niet in herkent? Laad uw dossier op via onze uploadmodule. Stuur ons daarbij uw polisvoorwaarden mee, dan zeggen wij u wat er gedekt is. Gratis en vrijblijvend. Upload uw dagvaarding · Boek een gratis speeddate
De tegensprekelijke expertise
De tegensprekelijke expertise is een contractuele figuur, geen wettelijke. Dat onderscheid wordt bijna altijd door elkaar gehaald.
In de praktijk werken uw expert en die van de verzekeraar samen, stellen samen vast en schrijven samen een verslag. Raken ze het niet eens, dan stellen zij een derde expert aan die de knoop doorhakt. Dat noemt men de minnelijke of tegensprekelijke expertise.
Zoek dat in de wet van 4 april 2014 en u vindt het niet: geen artikel dat u recht geeft op een tegensprekelijke expertise, geen artikel over de keuze van de derde expert, en geen artikel dat zegt of zijn besluit u bindt.
Dat komt allemaal uit uw polis, en uit niets anders. Staat er in uw bijzondere of algemene voorwaarden een beding over minnelijke expertise, dan geldt wat daar staat. Staat er niets, dan bestaat die weg voor u niet.
De wettelijke route is de gerechtelijke expertise van artikel 962 en volgende van het Gerechtelijk Wetboek. Die is anders opgezet, en op drie punten in uw voordeel.
- De rechter beslist, niet de verzekeraar. Hij kan deskundigen gelasten vaststellingen te doen of een technisch advies te geven. En artikel 962 voegt toe: "Hij is niet verplicht het advies van de deskundigen te volgen, indien het strijdig is met zijn overtuiging."
- Uw stem weegt bij de keuze. Datzelfde artikel bepaalt dat de rechter de deskundigen kan aanwijzen waarover de partijen het eens zijn, en dat hij van die keuze slechts kan afwijken bij een met redenen omklede beslissing.
- Een deskundige kan gewraakt worden. Artikel 966 stelt dat deskundigen kunnen worden gewraakt om dezelfde redenen als rechters, en artikel 967 verplicht iedere deskundige die een wrakingsgrond kent, dat onverwijld aan de partijen mee te delen.
Behoudens overeenstemming tussen de partijen geven die deskundigen enkel advies over de opdracht die in het vonnis is bepaald. De omvang van het onderzoek staat dus vast, en de verzekeraar bepaalt die niet.
Wie de kosten draagt
De kostenvraag valt in twee stukken uiteen: wat de wet regelt, en wat uw polis regelt.
Heeft u een fiscaal aftrekbare rechtsbijstandspolis in de zin van de wet van 22 april 2019, dan legt artikel 8 minimumbedragen vast: een maximumwaarborg van ten minste 13.000 euro per geschil in burgerlijke zaken en ten minste 13.500 euro in strafzaken, en een franchise van maximaal 250 euro per schadegeval. Die franchise geldt niet wanneer u aanvaardt het geschil te proberen op te lossen via bemiddeling of verzoening.
En artikel 10 van die wet wordt zelden geciteerd: bepaalt uw overeenkomst uitdrukkelijk dat die minimale voorwaarden van toepassing zijn, dan gelden ze zelfs indien de overeenkomst ze niet naleeft of ermee strijdig is.
Al de rest regelt uw polis: wie het voorschot van de derde expert betaalt, of het ereloon van uw eigen expert wordt voorgeschoten dan wel nadien terugbetaald, en welk plafond er geldt buiten die wettelijke minima. Dat staat in uw bijzondere voorwaarden, uw algemene voorwaarden en uw infofiche — en niemand die uw polis niet gelezen heeft, kan het voor u beantwoorden.
Daarom vragen wij u die stukken mee op te laden.
Binnen welke termijn u moet reageren
Er lopen drie klokken tegelijk, en ze hebben niets met elkaar te maken. Verwar ze niet, want elke klok heeft haar eigen gevolg.
- Uw aangifte. Artikel 74 van de wet van 4 april 2014 bepaalt dat u het schadegeval "zodra mogelijk en in elk geval binnen de termijn bepaald in de overeenkomst" moet melden. Uw contract bepaalt dus die termijn, niet de wet. Maar datzelfde artikel beschermt u: de verzekeraar kan zich er niet op beroepen dat de contractuele termijn niet is nageleefd, indien de melding zo spoedig als redelijkerwijze mogelijk is geschied. En artikel 76 begrenst de sanctie: hij kan zijn prestatie enkel verminderen tot beloop van het nadeel dat hij werkelijk geleden heeft. Volledig weigeren kan hij enkel bij bedrieglijk opzet.
- De klok van de verzekeraar. Bij een verkeersongeval heeft de aansprakelijkheidsverzekeraar drie maanden. Zijn dekking, aansprakelijkheid en schade niet betwist, dan moet hij binnen drie maanden na uw verzoek een met redenen omkleed voorstel tot schadevergoeding voorleggen (artikel 13 WAM-wet). Betwist hij wél iets, dan moet hij binnen diezelfde drie maanden een met redenen omkleed antwoord geven (artikel 14). Doet hij dat niet, dan is hij van rechtswege een forfaitair bedrag van 300 euro verschuldigd. Stuurt u nadien een aangetekende herinnering en antwoordt hij niet binnen elf dagen, dan loopt dat op tot 300 euro per dag vertraging. Die bedragen worden jaarlijks op 1 januari geïndexeerd.
- De verjaring. Zet hier twee termijnen naast elkaar. Tegenover uw eigen verzekeraar verjaart de rechtsvordering uit de verzekeringsovereenkomst na drie jaar vanaf de dag van het voorval (artikel 88 van de wet van 4 april 2014); kende u het voorval pas later, dan loopt de termijn vanaf dat tijdstip, maar hij verstrijkt in elk geval vijf jaar na het voorval, behoudens bedrog. Tegenover de aansprakelijke zelf geldt artikel 2262bis van het oud Burgerlijk Wetboek: vorderingen op grond van buitencontractuele aansprakelijkheid verjaren na vijf jaar vanaf de dag volgend op die waarop u kennis kreeg van de schade en van de identiteit van de aansprakelijke, en in ieder geval na twintig jaar vanaf de dag volgend op het schadeverwekkende feit.
Die verjaringsregels staan nog steeds in titel XX van het oud Burgerlijk Wetboek. Wie u naar boek 5 van het nieuwe Burgerlijk Wetboek verwijst, stuurt u naar de verkeerde tekst.
Zet dus de datum van het ongeval bovenaan uw dossier, en daarnaast de drie data die eruit volgen. Gaat het om lichamelijke schade, lees dan ook welke schade het Slachtofferfonds vergoedt en binnen welke termijn.
Veelgestelde vragen
Is de expert van mijn verzekeraar onafhankelijk?
Nee. Hij is aangesteld en betaald door uw verzekeraar en verdedigt diens belangen. De WAM-wet noemt zijn medisch verslag zelf "voorlopig" en "eenzijdig". Dat maakt hem niet onbekwaam, maar wel de expert van één partij.
Moet ik het verslag van de verzekeraar aanvaarden?
Nee. Er is geen wetsartikel dat u aan dat verslag bindt. Beschouw het als het standpunt van uw tegenpartij en laat het nakijken voordat u iets ondertekent.
Heb ik recht op een tegenexpertise?
U mag altijd zelf een deskundige aanstellen. Of u recht heeft op een tegensprekelijke expertise, met twee experts en eventueel een derde, hangt af van uw polis: die figuur is contractueel en staat niet in de wet. De wettelijke weg is de gerechtelijke expertise van artikel 962 en volgende van het Gerechtelijk Wetboek.
Wie betaalt mijn eigen expert?
Dat hangt af van uw dekking. Voldoet uw rechtsbijstandspolis aan de minimumvoorwaarden van de wet van 22 april 2019, dan behoren de erelonen van deskundigen en technisch adviseurs tot de gedekte kosten. Buiten dat geval bepalen uw voorwaarden het antwoord.
Mag mijn verzekeraar mij een advocaat of expert opleggen?
Nee. Artikel 156 van de wet van 4 april 2014 verplicht elke rechtsbijstandsovereenkomst om uitdrukkelijk te bepalen dat u vrij een advocaat kiest, of iedere andere persoon met de vereiste kwalificaties om uw belangen te behartigen. Dat recht geldt bij een gerechtelijke, administratieve of arbitrageprocedure, en telkens er een belangenconflict met uw verzekeraar is.
Zorgeloos naar de politierechtbank
Een expertiseverslag betwisten is geen kwestie van harder roepen. Het is een kwestie van weten welk artikel u in handen heeft, welke termijn er loopt en wat uw polis werkelijk zegt.
Wij lezen uw verslag, uw voorwaarden en uw briefwisseling samen na. Onze advocaten pleiten sinds 1974 voor de Belgische politierechtbanken.
Laad hier uw dagvaarding op — gratis, vrijblijvend, antwoord binnen 24 uur. Of bel ons op 03 776 94 98.
Heeft u een rechtsbijstandsverzekering? Dan kost onze tussenkomst u in veel gevallen niets. U kiest daarbij altijd zelf uw advocaat.
Anderen lazen ook: